O aplicativo Dave promete adiantamentos em dinheiro de baixo custo — qual é o problema?

Francesco Carto fotógrafo | Imagens Getty

Além de uma crise de saúde, a pandemia do COVID-19 foi um momento de dificuldades financeiras para muitas pessoas, com 22 milhões de americanos perdendo seus empregos nos primeiros meses da pandemia. Poucos correram para esse vácuo como Dave, um aplicativo que oferece aos usuários adiantamentos em dinheiro de até US$ 100. Por uma taxa de US$ 1 por mês, o aplicativo alerta os usuários sobre as próximas datas de vencimento para pagamentos recorrentes, como aluguel e serviços públicos. Se eles estiverem a caminho de ficar um pouco aquém naquele mês, o aplicativo permitirá que eles recebam o adiantamento em dinheiro mencionado acima.

Dave foi lançado em 2017, com US$ 76 milhões em financiamento e outro US$ 110 milhões em um segundo turno. O aplicativo recebeu críticas bastante positivas de lojas, incluindo Interno , com a ressalva de estar atento ao seu “sistema de gorjetas” (mais sobre isso depois), onde os usuários podem dar uma gorjeta para a corporação depois de fazer o pedido de adiantamento. De acordo com Interno , o aplicativo tem como padrão uma gorjeta de 10%, que, em um empréstimo de US$ 75 feito 13 dias antes do dia do pagamento, é equivalente a uma TAEG de 280,76% - comparável à TAEG média para empréstimos do dia de pagamento.

Com base no argumento de Dave e na imprensa positiva em torno de seu lançamento, é difícil não ter a sensação de que o aplicativo Dave pode ser bom demais para ser verdade. Sem todos os detalhes de como ganha dinheiro cobrando uma taxa mensal tão baixa, é razoável questionar se Dave é apenas uma versão renomeada do notoriamente predatório credores do dia de pagamento .



Além disso, não é preciso muito pesquisar para perceber que Dave tem sérios problemas de segurança. Após um A violação de dados de 2020 afetou 7,5 milhões de usuários de Dave , cinco deles ajuizou ação coletiva contra os proprietários do aplicativo. Os demandantes alegaram que Dave esperou quase um mês para alertá-los sobre a violação e que a empresa forneceu uma explicação insuficiente de como ocorreu. Os clientes afetados disseram que Dave descreveu o incidente como uma violação em um fornecedor terceirizado não identificado e que o serviço havia cortado os laços com esse fornecedor. O processo do tribunal estadual da Califórnia ainda está pendente; a ação judicial federal foi indeferida pelos demandantes.

Para ter uma ideia melhor do que é todo o negócio de Dave, a AORT conversou com especialistas que forneceram mais informações sobre como exatamente o aplicativo funciona, seus prós e contras e suas possíveis armadilhas. Aqui está o que você deve saber sobre Dave.

Como exatamente o aplicativo Dave ganha dinheiro?

Pode parecer impossível para qualquer empresa lucrar apenas cobrando dos usuários um dólar por mês. Mas Bryan Routledge , um professor associado de finanças da Tepper School of Business da Carnegie Mellon University, especializado em investimentos e finanças pessoais, explicou que o aplicativo está essencialmente fornecendo empréstimos de curto prazo, mas obscurecendo a taxa de juros. “Se você tomasse US$ 100 emprestados todos os meses, pagava 12% do empréstimo”, disse Routledge à AORT. “Isso não é ultrajante, mas certamente não é gratuito. Se você está emprestando $ 100 e ganhando juros de 12%, isso é um bom negócio. Isso é tudo lucro.”

Muitas das alegações de marketing de Dave envolvem contrastes com o espectro dos bancos: os bancos ganham US$ 30 bilhões por ano com taxas de saque a descoberto; os bancos cobram “taxas de juros insanas”. Mas os bancos não conseguiram inscrever clientes em nenhum serviço de saque a descoberto por padrão por mais de uma década , e as taxas de juros efetivas de Dave não são tão favoráveis.

Ted Rossman, analista sênior da indústria da CreditCards.com , disse à AORT que, após cada empréstimo, o aplicativo Dave convida os usuários a deixar uma gorjeta, que vai diretamente para a empresa.

“Embora seja tecnicamente possível deixar uma gorjeta de US$ 0, Dave torna isso difícil”, disse Rossman. Se você optar por não deixar gorjeta, o aplicativo exibirá um avatar infeliz e lembrará que você não está ajudando a organização de caridade com a qual a empresa trabalha. A gorjeta padrão é de 10%, portanto, se você pegar o empréstimo máximo de US$ 100, estará dando uma gorjeta de US$ 10, mais a taxa mensal de US$ 1 que já está pagando.

“Embora US$ 10 possa não parecer muito dinheiro, pode aumentar em escala e pode ser grande em termos percentuais”. Rossman explicou. “Dar uma gorjeta de US$ 10 em um empréstimo de US$ 100 com vencimento em duas semanas é astronômico quando representado como uma taxa percentual anual (261%).”

Embora a dica seja opcional, a Interno O revisor observou que, depois de definir sua gorjeta padrão para 0%, na primeira vez que receberam um adiantamento em dinheiro, notaram que o padrão voltou para 10%. Depois de fazer algumas pesquisas, eles relataram que a gorjeta padrão mais baixa permitida é, na verdade, 1%, portanto, se um usuário optar por não dar gorjeta, ele deverá inserir manualmente 0% toda vez que receber um adiantamento.

De acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, $ 15 por $ 100 é uma estrutura comum para um empréstimo do payday . “Isso é 391 por cento APR”, disse Rossman. “Acho justo dizer que Dave é como um empréstimo do dia de pagamento.” Rossman descreveu o modelo de Dave como uma tentativa de ser uma “forma mais gentil e suave de adiantamento do dia de pagamento”, mas alertou que é uma ladeira escorregadia. Ele aconselhou que usá-lo de vez em quando não é um problema, mas que seria um mau hábito financeiro geral.

Jason Wilk, CEO e cofundador de Dave, disse à AORT que Dave também ganha dinheiro com um mercado de shows (pense Uber, Lyft e InstaCart), bem como seu Serviço Bancário Dave através de transações de débito Visa e MasterCard. (Nem todos os usuários de Dave têm um cartão de débito emitido pelo aplicativo; alguns simplesmente vinculam sua conta corrente existente ao aplicativo.)

O uso do aplicativo Dave afeta sua pontuação de crédito?

De acordo com o site Dave, sua pontuação de crédito não será afetada diretamente pelo uso do aplicativo. A empresa também disse que Dave não realiza uma revisão de seu histórico de crédito quando você se inscreve, nem relata os pagamentos de seus empréstimos de curto prazo às agências de crédito. Se você perder um pagamento ou simplesmente não tiver fundos, Dave tem um sistema para organizar a coleta do pagamento, mas o pagamento atrasado ou perdido não afetará sua pontuação de crédito, disse a empresa. (Os usuários não podem receber um novo adiantamento até que o atual seja pago, de acordo com uma página de atendimento ao cliente , e eles continuarão a pagar a taxa de serviço de US$ 1 por mês.)

Routledge apontou que, se Dave ajudar você a evitar a inadimplência em outros pagamentos, isso poderá ajudar sua pontuação de crédito. “O que prejudica sua pontuação de crédito é se você perder sua conta de gás”, disse ele. “Se Dave puder ajudá-lo com um desses empréstimos, isso melhorará sua pontuação de crédito.”

Seus dados pessoais estão seguros com o aplicativo Dave?

Para que o aplicativo Dave atenda à finalidade pretendida, você precisará fornecer as informações da sua conta corrente, portanto, uma das coisas mais importantes a ser observada é se seus dados pessoais estão ou não seguros com Dave. A partir de agora, não está totalmente claro o quão seguro Dave realmente é.

Em agosto de 2020, cinco Os usuários de Dave entraram com uma ação coletiva contra os proprietários do aplicativo devido a uma violação de dados em 2020 que supostamente comprometeu as informações pessoais de mais de 7,5 milhões de usuários. Os usuários alegaram que Dave esperou quase um mês para alertá-los sobre a violação e que a empresa forneceu uma explicação insuficiente de como ocorreu. Os clientes afetados disseram que Dave descreveu o incidente como uma violação em um fornecedor terceirizado não identificado e que o serviço havia cortado os laços com esse fornecedor. O processo do tribunal estadual da Califórnia ainda está pendente; a ação judicial federal foi indeferida pelos demandantes.

Wilk afirma que todos os clientes foram notificados “imediatamente” quando a violação ocorreu. “Colocamos mensagens no aplicativo e em nosso site e enviamos um aviso a todos os nossos clientes”, disse ele. Wilk se recusou a explicar por que vários usuários de Dave afirmam que levou um mês inteiro para ser notificado, em vez da resposta rápida que Dave relata.

Então, você deve se inscrever para Dave?

É importante não pensar em Dave como dinheiro grátis e, definitivamente, não se sinta culpado por esse recurso de gorjeta. Mas, como disse Routledge, se isso significa que você não perderá uma conta, pode ser uma ferramenta na caixa de ferramentas financeira.

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